有社保和无社保如何规划保险

牛奶灬樽

一、有社保

一般来讲，拥有社会医保的居民，通过个人医保账户和社会统筹部分，每年大约有70%的医疗费用可以通过社保报销。

  首先，投保时可以有限考虑收入津贴型医疗保险，以借此弥补生病请假带来的收入损失和自己直付的部分医疗费用；收入津贴型医疗保险，即以因意外伤害或疾病导致的收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。通常有住院津贴型保险、失能收入保障保险。

  其次，意外伤害费用报销型医疗保险。意外医疗保险属于费用报销型医疗保险，一般是附加在意外伤害保险之后。

  意外医疗保险费率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用，当社会医疗保险的个人账户用完之后，商业意外医疗保险即能充分发挥作用。

  再次，可以考虑重大疾病保险。重大疾病保险，即以疾病发生为给付保险金条件的保险。即只要被保险人确认并达到了保险条款中所列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可以获得保险公司的约定额度补偿。

  重大疾病保险的特点是满足条款约定即给付保险金，被保险人发生重大疾病需要治疗时，虽然可以通过社保解决一部分医疗费用，但自负部分仍然是非常沉重的开支，且社保对于用药、医院等都有相当的限制。商业重大疾病保险可以说是对社会医保的有效补充。

   最后，在预算比较充裕的基础之上，可再考虑疾病费用报销型医疗保险和长期护理医疗保险，这两种保险可以为被保险人带来更为宽松的就医和护理条件。

二、无社保

由于缺少了社会医保的保障，商业医疗包保险是无社保者的全部保障，因此考虑的有限顺序首先是报销型医疗保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按照约定的比例给付保险金的医疗保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型保险。这类保险可直付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用。

费用报销型医疗保险中，最常见的是住院医疗费用保险和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险

在门急诊报销方面，市场上主要销售的是附加意外伤害医疗保险，有普通疾病引起的门急诊保险非常少。

其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用。

接下来是收入津贴型保险和长期护理医疗保险。



综上所述，无社保者考虑商业医疗保险的优先顺序为：费用报销型医疗保险>重大疾病保险>收入津贴型保险>长期护理医疗保险

鹅城人

感谢楼主分享，学习了。